Het vastzetten van het hypotheekrentetarief
informatie | 04-10-2009
Wanneer zet je rente vast?
Rente zet je vast als je verwacht dat de rente omhoog zal gaan. Als je de rente vast zet, betaal je iets meer dan de marktrente, en je zet het voor een periode van een aantal jaar vast. Dit betekent dus, dat je meer rente betaalt als de rente niet stijgt. Ook kun je besluiten de rente een periode vast te zetten als je zekerheid wil over het te betalen maandbedrag. Read the rest of this entry »
Het aanvragen van een hypotheek met een BKR-codering
Hypotheek afsluiten | 28-09-2009
Als je staat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, wordt het lastiger om een hypotheek te krijgen. Een bank denkt dan al gauw dat er een risico bestaat dat je de hypotheek niet af kunt lossen. Toch zijn er wel mogelijkheden. Read the rest of this entry »
Aandachtspunten bij het afsluiten van een hypotheek
Hypotheek afsluiten | 21-09-2009
Maak een overzicht van de kosten
De maandelijkse lasten zijn het belangrijkst bij het afsluiten van een lening. Hoeveel geld hou je over om van te leven? Neem geen tophypotheek, je situatie kan altijd veranderen, waardoor je meer geld nodig hebt, of minder gaat verdienen.
Bij een hypothecaire lening komen verschillende kosten, de notaris, taxatiekosten en afsluitkosten.
Bepaal welk type hypotheek je wilt
Er zijn verschillende soorten hypotheken, bepaal wat je belangrijk vindt. Wil je graag aflossen, zodat je over een jaar of vijf meer geld overhoudt? Of wil je juist een constant vast bedrag betalen?
Vraag hypotheekoffertes aan
De meeste mensen vragen alleen een offerte bij de bank waar ze een rekening hebben. Maar mogelijk is hypotheek bij een andere bank voordeliger. Misschien niet op de rente, dan wel op de bijkomende kosten, zoals afsluitprovisie Vraag ook naar de bijkomende voorwaarden. Denk hierbij aan versneld aflossen, of als je later een extra bedrag op wilt nemen. En hoe zit dat als je gaat verhuizen?
Nationale hypotheekgarantie
De nationale hypotheekgarantie is een garantie die je bij je hyptheek af kunt sluiten. Ze stellen bepaalde eisen, waardoor je altijd een verantwoorde hypotheek afsluit. Als je in een financieel wat moeilijkere periode komt, kunnen zij je helpen om die te overbruggen. Als je een tijdelijke oplossing niet helpt, dan zorgen ze ervoor dat je geen hypotheekschuld overhoudt, na de verkoop van je woning.
Wat heb je nodig?
Voor het aanvragen van een hypotheek, heb je een aantal dingen nodig.
- Geldig legitimatiebewijs
- Taxatierapport: hier zal de bank altijd om vragen.
- Notaris: de notaris regelt het overdragen van het huis
- Intentieverklaring: Heb je nog een jaarcontract ipv een contract voor onbeperkte tijd, dan heb je een intentieverklaring nodig. Dit zul je aan moeten vragen bij je werkgever. Een intentieverklaring is de belofte dat je werkgever van plan is je een vast contract te geven, als je je werk goed blijft doen, en de bedrijfsplanning hetzelfde blijft.
- Gezondheidsverklaring: vaak moet je een levensverzekering bij je hypotheek afsluiten. In dat geval heb je een gezondheidsverklaring nodig.
- Bouwtechnisch rapport: als je een ouder huis koopt, en je wil in aanmerking komen voor de nationale hypotheek garantie, dan moet het huis ‘gekeurd’ worden.
Oversluiten hypotheek
Hypotheek afsluiten | 17-09-2009
Als uw een hypotheek oversluit zet u de hypotheek die uw al heeft stop en sluit u een nieuwe lening af. U kunt dit doen omdat u meer geld nodig heeft, omdat u goedkoper uit wilt zijn, of omdat u al uw kleine leningen in een overzichtelijke enkele lening wilt onderbrengen
Lasten verlagen
Als u uw hypotheek wilt oversluiten om geld te besparen let er dan wel op dat u vaak een boete moet betalen aan uw oude hypotheekverstrekker, en dat nieuwe hypotheken afsluiten vaak ook kosten met zich meebrengt.
Oversluiten of niet?
Of een lening oversluiten of hypotheek oversluiten een goed diee is hangt dus van de boete bij oversluiten af, van de kosten van uw nieuwe hypotheek, en van de rente van uw oude en nieuwe lening. Houdt u dit in het achterhoofd, en vergelijkt u nauwkeurig, dan kon u weleens een hoop geld besparen op uw lopende leningen!
Zwarte lijst hypotheekverstrekkers
Nieuws | 30-07-2009
De Vereniging Eigen Huis (VEH) heeft een zwarte lijst in het leven geroepen. Hierop worden hypotheekadviseurs geplaatst die niet openbaar willen maken wat ze verdienen aan een hypotheek. De vereniging heeft de laatste weken veel meldingen gekregen over hypotheektussenpersonen die, ondanks dat dit wettelijk verplicht is, geen inzage geven in de provisie-inkomsten.
Mensen die via een hypotheekadviseur een hypotheek afsluiten, lijken op het eerste gezicht geen kosten voor bemiddeling te betalen. Een adviseur ontvangt echter provisie voor elke hypotheek of verzekering die door hem wordt afgesloten. De consument betaalt deze provisie niet direct aan de adviseur, maar indirect via de premie aan de verzekeraar of de hypotheekverstrekker.
Sinds april dit jaar moeten adviseurs aangeven hoeveel zij aan het afsluiten verdienen. Deze maatregel moet voorkomen dat consumenten door de adviseur worden verwezen naar een hypotheek of verzekering die voor de adviseur het meest rendabel is. Een aantal adviseurs komt deze verplichtingen niet na. Ook zijn er adviseurs die gegevens verstoppen in de kleine lettertjes of ‘vergeten’ de informatie in een offerte te zetten.
Een hypotheekadviseur verdient gemiddeld één tot drie procent aan een hypotheek. Verzekeringen leveren de adviseurs doorgaans meer geld op. Daarom loont het vooral voor verzekeringen om goed rond te kijken waar deze het goedkoopst wordt aangeboden. De VEH heeft vandaag een telefoonlijn geopend waar mensen met hun klachten terecht kunnen. Na twee weken zullen zij de balans opmaken en de gegevens aanbieden aan de Autoriteit Financiële Markten.
In de Verenigde Staten zijn de hypotheekaanvragen vorige week gestegen ten opzichte van de week daarvoor. Dat blijkt woensdag uit gegevens van de Mortgage Bankers Association (MBA). Het aantal hypotheekaanvragen steeg met 2,8% ten opzichte van de week ervoor.
Ook het aantal oversluitingen van hypotheken nam toe, namelijk met vier procent. Tegelijkertijd steeg het aantal aanvragen voor nieuwe huizenhypotheken met 1,3% ten opzichte van een week.
De prijzen van verkochte bestaande woningen zijn in juni met gemiddeld 3,7 procent gedaald ten opzichte van de dezelfde maand een jaar eerder. Juni was de vijfde maand op rij dat de prijzen lager waren dan een jaar eerder. Dat blijkt uit de dinsdag gepubliceerde ontwikkeling van de prijsindex bestaande koopwoningen van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) en het Kadaster.
Alle typen woningen werden goedkoper. Vrijstaande huizen daalden met 4,4 procent het meest. De prijsdaling van tussenwoningen (2,8 procent) was het kleinst. Het aantal verkochte woningen kelderde in juni met 36,7 procent tot bijna 10.000 vergeleken met dezelfde maand vorig jaar.
In alle provincies waren de prijzen lager dan een jaar eerder. De grootste daling deed zich voor in Noord-Holland, waar koopwoningen 5,1 procent goedkoper waren. In Zeeland was de prijsdaling met 1,6 procent het geringst.
De Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) constateerde eerder deze maand al dat er steeds meer woningen op de markt komen. In het tweede kwartaal stonden 162.000 woningen te koop. Een woning staat nu gemiddeld 182 dagen te koop, dus ongeveer een half jaar. Dat is een forse stijging ten opzichte van het eerste kwartaal, toen dat gemiddeld nog 105 dagen was.
Startershypotheek moeilijker af te sluiten door kredietcrisis
Nieuws | 22-12-2008
De financiële crisis heeft ervoor gezorgd dat starters beduidend moeilijker hun eerste hypotheek kunnen afsluiten. Banken zijn veel voorzichtiger geworden met het uitlenen van geld, zowel aan elkaar (andere banken) als aan consumenten. Het resultaat hiervan is dat er een hogere rente over de lening wordt berekend.
Hypotheek voor starters niet enige risicovolle hypotheek
In het geval van hypothecaire leningen zorgen banken ervoor dat de risico’s lager zijn dan voorheen. Dit betekent dat minder mensen in aanmerking komen om een hypotheek af te sluiten. Bepaalde risicogroepen worden geweerd, zoals mensen met een BKR-code, starters en oudere mensen. Deze groepen werden vandaag genoemd door de Nationale Hypotheekpas (NHP). Het NHP is een groep hypotheekadviseurs die zegt te weten welke criteria banken hanteren om hypotheekaanvragers te beoordelen.
Ingewikkelde hypotheekconstructies
Het feit dat banken juist op dit moment van financiële crisis kieskeuriger worden met het toekennen van hypotheken is op zijn minst gezegd vervelend getimed. Aan de ene kant is het vanuit de bank bezien logisch om de hand op de knip te houden en risico’s zoveel mogelijk te beperken. Bankmanagers -vooral in de VS maar met grote gevolgen ook voor de Europese markten- hebben aangetoond onverantwoord met risico’s te hebben gespeeld om korte termijnwinsten te behalen via ingewikkelde hypotheekconstructies. Het ligt dan ook voor de hand dat banken van hun fouten leren en risicovolle hypotheken zoals startershypotheken even in de ijskast laten liggen.
Risico’s voor de woningmarkt
Wanneer we echter naar het macroplaatje in Nederland kijken, komen we tot een andere conclusie. Nu de kredietcrisis zijn tol echt begint te eisen, dreigt de toch al dalende woningmarkt compleet in te storten. De huizenprijzen stonden al onder druk, maar nu krijgen grote groepen niet of veel moeilijker een hypotheek en besluiten ze toch maar een woning te gaan huren. Dit is precies wat onze economie niet nodig heeft, en overheidsingrijpen ligt dan ook voor de hand.
Wie A zegt moet ook B zeggen
Minister van Financiën Wouter Bos wordt alom geprezen voor zijn optreden de afgelopen maanden. Zo redde hij Fortis van de ondergang door de bank te nationaliseren. Dat is immers beter voor het Nederlandse volk dan wanneer honderdduizenden mensen hun spaargeld kwijt zouden zijn, en duizenden werknemers zouden worden ontslagen. Nu het echter gigantisch mis lijkt te gaan op de huizenmarkt doordat banken hypotheekrentes verhogen en bepaalde groepen uitsluiten van het aangaan van een hypothecaire lening, lijkt het logisch dat Bos opnieuw ingrijpt. Bos moet ervoor zorgen dat banken weer kredieten gaan verschaffen, zij het gesubsidieerd dan wel via enige mate van dwang.
Het is immers wel erg saillant dat de banken -die het op eigen benen niet langer konden redden- moesten worden gered met belastinggeld, nu de kredietkraan dichtdraaien en het voor diezelfde belastingbetalers onmogelijk lijken te maken om een hypotheek af te sluiten.
Balkenende positief over vlaktaks
Nieuws | 28-11-2008
Jan Peter Balkenende heeft deze week gezegd dat hij de vlaktaks “buitengewoon interessant” vindt. Het zou hierbijgaan om een algeheel geldend belastingtarief van bijvoorbeeld 37%. De premier stelde echter vast dat een dergelijk plan duidelijk nadere uitwerking behoeft.
Wat is vlaktaks?
Maar wat betekent het begrip “vlaktaks” nu eigenlijk? Vlaktaks is te omschrijven als een vorm van inkomstenbelasting waarbij ieder inkomen met hetzelfde belastingtarief wordt belast. Het maakt dus niet uit of je 20.000 euro per jaar verdient of 100.000, je betaalt altijd hetzelfde percentage. In dit voorbeeld zou iemand met het inkomen dus 37% x 20.000 = 7.400 euro betalen en de persoon met 100.000 inkomen: 100.000 x 37% = 37.000 euro.
De vlaktaksals belastingvorm zit tussen de systemen van progressieve belastingen en degressieve belastingen in. Bij progressieve belastingen stijgt het belastingpercentage naarmate het inkomen stijgt, bij degressieve belastingen daalt dit percentage dan juist. Nederland kent op dit moment een progressief belastingstelsel.
Vlaktaks en de hypotheekrente
Mocht de vlaktaks er komen, dan heeft dit ook gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. Als er een voor iedereen geldend belastingtarief komt, zal het percentage terug te ontvangen hypotheekrente ook volgens een vast percentage gaan. Het CDA geeft aan dat dit een meer overzichtelijke situatie zal geven. Daarbij komt volgens de christen-democraten dat lenen minder aantrekkelijker zal worden, en sparen juist aantrekkelijker.
De Raad van Economische Adviseurs (REA) koppelde de invoering van de vlaktaks al eerder aan een verlaging van de hypotheekrenteaftrek. De Raad geeft aan dat dit noodzakelijk is om de invoering van dit vlakke tarief überhaupt financieel rond te krijgen.
Consumentenbond vraagt om lagere tarieven hypotheken
Nieuws | 22-11-2008
Tarieven moeten omlaag
Volgens de consumentenbond moeten banken de hypotheektarieven lager maken.
Volgens de consumentenbond moeten banken het voordeel dat zij hebben gekregen door de renteverlaging van 1 procent door de Europese Centrale Bank doorberekenen in de hypotheektarieven, zodat klanten meeprofiteren van deze verlaging van de rente.
Banken profiteren
De verlaging van de rente door de Europese Centrale Bank kwam al in oktober, en de consumentenbond is bang dat de banken het voordeel voor eigen gewin gaan gebruiken, terwijl de verlaging bedoeld is ter stimulering van de economie.
De Consumentenbond zegt dat verstrekkers van hypotheken voor de renteverlaging bij variabele hypotheken ongeveer één procent bij de prijs optelden voor eigen verdiensten. Na de renteverlaging tellen de hypotheekverstrekkers nu omstreeks November 2 procent extra, en wordt er dus 2 keer zoveel verdiend door de banken. “Dit komt uit de zak van de consument”, zo stelt de consumentenbond.
Toezicht minister
Volgens de bond moet de minister van Financiën ervoor zorgen dat hypotheekverstrekkers geen misbruik maken van voordelen door maatregelen zoals de verlaging van de rente door de Europese Centrale Bank.
Stijging rentelasten variabele hypotheek logisch gevolg kredietcrisis
Nieuws | 15-11-2008
De rentelasten zijn voor mensen met een variabele hypotheek de afgelopen tijd flink gestegen. De voornaamste oorzaak hiervan is de hogere risicopremie die hypotheekverstrekkers doorberekenen als gevolg van de financiële crisis. Dit werd deze week gemeld door verschillende nieuwsbronnen.
Banken verhogen risico-opslag door kredietcrisis
Het gaat in dit geval om de zogenoemde risico-opslag die banken en andere hypotheekaanbieders aan hun klanten opleggen. Deze opslag is van gemiddeld 1 procent verhoogd tot 1,5 procent. Een relatieve verhoging van 50 procent, wat op kan lopen tot een fors bedrag in geval van een hoge hypotheek. Enkele banken verhoogden hun risico-opslag op variabele hypotheken zelfs tot boven de 2 procent.
Noodzakelijk kwaad
Het verhogen van de hypotheeklasten door de banken zijn echter een noodzakelijk gevolg van de wereldwijde financiële crisis. Door de toegenomen onzekerheid op de financiële markten en het gedaalde vertrouwen tussen banken, is lenen voor banken onderling duurder geworden. Het gedaalde vertrouwen zorgt immers voor een hoger impliciet risico en bij een stijgend risico hoort nu eenmaal een hogere risicopremie. De banken berekenen nu de hogere rentelasten door.
Een andere reden voor de hogere hypotheeklasten die veel wordt aangedragen, is doordat banken momenteel veel behoefte hebben aan extra marges om hun winstgevendheid te vergroten. Door de gekelderde aandelenbeurzen zijn indirect de liquiditeitsposities ook verslechterd. Daarmee samenhangend is een neergaande spiraal mogelijk door gedaald vertrouwen, wat weer zorgt voor dalende koersen, spaargeld dat opgenomen wordt etcetera.
Wegvallen prijsvechters hypotheken
Tenslotte is een niet te onderschatten reden voor de prijsverhogingen het feit dat er de afgelopen maanden enkele belangrijke prijsvechters zijn weggevallen. De belangrijkste voorbeelden hiervan zijn ELQ en GMAC, die als gevolg van de kredietcrisis het hoofd niet langer boven water wisten te houden. Door het wegvallen van deze prijsvechters is er minder prijsconcurrentie en kunnen de gevestigde partijen hogere marges rekenen.
Voor meer nieuws over de kredietcrisis kunt u kijken op de economiepagina van Nu.nl
Huren of kopen
Huis huren, huis kopen | 11-11-2008
Met de turbulente huizenmarkt in het achterhoofd maken veel mensen de afweging: gaan we ons nieuwe huis kopen of huren? Zoals besproken in ons vorige artikel “Huizen prijzen Nederland“, is er momenteel veel onzekerheid over de ontwikkeling van de huizenprijzen. De Hypotheekmagnaat zou de Hypotheekmagnaat niet zijn als wij u niet een overzichtelijk lijstje punten aanreiken, waar u op kunt letten als u twijfelt tussen huren of kopen.
Huren of kopen, een korte checklist
- Vindt u het een probleem om gedurende een lange tot zeer lange tijd (tot 30 jaar) in de schulden te zitten, zoals bij een hypotheek het geval is?
- Bent u gedisciplineerd in het sparen van geld, of zou een hypotheek (bij het kopen van een huis) een goede stok achter de deur zijn?
- Heeft u veel belang bij de hypotheekrenteaftrek? De hypotheekrente kunt u van de inkomstenbelasting aftrekken, dit voordeel geniet u uiteraard niet als u gaat huren.
- Vindt u het belangrijk om woningonderhoud in eigen beheer te hebben, of doet u dit juist liever niet? Keuze tussen huren of kopen, bij kopen doet u het zelf en bij huren wordt uw huis onderhouden.
- Hoe belangrijk is het voor u dat u makkelijk kunt verhuizen? Huren of kopen: bij huren heeft u een opzegtermijn van een maand, bij een koopwoning is het aanzienlijk lastiger om te verhuizen. Uw woning moet namelijk verkocht worden met alle rompslomp en kosten vandien.
- Verbouwen van uw huis: wilt u graag eigen baas zijn als u een aanpassing aan uw woning wilt doen? Dan is kopen beter dan huren, bij huurwoning is het namelijk erg lastig om toestemming te krijgen iets naar uw wens te verbouwen.
- Hoe belangrijk is een ruime keuze aan aanbod voor u? Bij huurwoonruimtes is meestal minder keuze dan bij koophuizen, dit is bijvoorbeeld relevant in minder bevolkte gebieden.
Neigt u naar kopen? Dan is de volgende stap wellicht om u te oriënteren op hypotheekoffertes. Deze geven u inzicht in hoe groot uw maximale hypotheek is, en wat uw maandlasten zouden zijn.
« Previous Entries